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浅析民间借贷存在的问题及成因
大江网法治频道   2019-11-22 17:32    来源:中国江西网  编辑:冯训太  作者:高翔

  中国江西网/江西头条客户端讯 民间借贷是不经过金融机构进行的资金融通活动,是依靠地缘与亲缘关系所形成的信用体系。同银行等金融机构的借贷相较而言,民间借贷的投资与借贷一般都发生在相互熟识的亲朋好友之间。对于民间借贷的借款者来讲,他们往往是在无法通过正规渠道获得银行等金融机构贷款时,或是面临紧迫用款需要但是通过银行贷款放款时间较长时才不得不通过民间借贷来满足用款需求。民间借贷这种资金融通模式之下,放贷一方由于无法全面掌握借款一方的真实信用情况而担负着较大的风险,借款一方则为了能够快速获得贷款而甘愿支付高于正规金融机构的贷款利息。

  此外,因为民间借贷通常是以双方之间的信任为纽带形成的,所以往往都不会订立具有法律效力的借贷合同或协议,这使得纠纷问题易于发生。正是基于民间借贷存在的以上问题,在实践中借贷双方往往发生较大争议,也给裁判者带来了困惑。

  一:民间借贷存在的问题

  民间借贷利息畸高

  近几年银行信贷的收缩以及“以贷养贷”(即自身没有资金,通过民间借贷从别人那里获得资金,然后以更高的利率借出去,从中获取利差)群体的大量存在,导致民间借贷利率持续走高。从过去无息借贷较多的情况发展为同时约定逾期利息或违约金。一般月利率在3%左右,甚至有的已经达到10%。利率的持续走高必然产生更高的风险,被告由于不堪重负宁愿通过原告起诉,通过法院重新调整利率。当事人也会千方百计的寻求规避法律的办法,比方说在放贷时并不详细的规定如何计息,而是直接从本金里面将其扣掉;再比方说对于没有偿还的借款资金,把产生的利息计算进本金之中,要求借款人按照本息的相加额开具新的借条,由此收取复利等。

  非法集资案件频发

  民间借贷案件往往与非法吸收公众存款、集资诈骗等案件存在错综复杂的关系,往往会演变成相同或相互交错的法律事实引发的、交织在一起的刑事案件和民事案件,即民刑交叉案件。非法集资的“合法”形式越来越多、越来越隐蔽,当非法集资运作到某种程度时,非法集资中的投资者就算已经觉察到了潜在的不可控风险,但也通常持有观望态度,为了能够最大程度上挽回自身的损失,他们甚至会成为非法集资者的帮凶,为其积极发展下家,而不会主动报案。当缺失无法收回投资时,他们又会拿着同集资方签订的看似合法的民商事合同起诉对方,希望以此收回投资款。

  虚假诉讼比例增高

  民间借贷活动的参与者相互之间串通勾结,以编造事实、构建虚假法律关系等手段向法院起诉,对他人权益进行侵害,以求实现不法目的的行为即为虚假诉讼,这种诉讼涵盖着起诉、立案、开庭、审判、审判监督、执行等程序,有着一整套民诉流程。民间借贷领域之所以成为虚假诉讼的重灾区,主要原因在于虚假诉讼的目的一旦达成,其所获的不法所得远超诉讼所花费的成本。当前我国现行的民诉法中围绕虚假诉讼作出了相关规定,然而已有规定表述的较为笼统,同时有没有出台相关的司法解释,由此导致难以操作,对于虚假诉讼的辨识率较低。

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