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新建法院:浅析农村民间借贷存在问题及对策
大江网法治频道   2020-01-14 16:24    来源:中国江西网  编辑:陈强  作者:马传浩

  南昌市新建区人民法院 马传浩/文

  我国农村社会实际上是一个熟人社会,社会结构和人际关系都具有以自己为中心由近及远外推的差序格局特征。在中国农村,由于天生血缘、地缘和业缘的联系,借贷双方的关系较之城里人更为密切和亲近,这样的密切关系有利于解决民间借贷中信息不对称、担保不全面、监管不及时等弊端。农村民间借贷作为正规金融机构借贷的补充,一方面缓解了农村正规金融机构借贷不足与农民需求带来的矛盾,另一方面也因缺乏有效监管、操作不规范带来纠纷发生的风险。因此,积极寻求解决办法并加以引导,对规范农村民间借贷的发展,最大化的保护借贷双方的利益和安全具有重要意义。

  一、农村民间借贷特征

  “广”—农村民间借贷所涉领域变广。通常来说,一个普通的农民家庭只能靠土地收入或打工来维持生计,但农村需要资金的地方也非常多,借款用途集中在消费性借贷,从前普通的社会群众仅仅是通过融资的方式来办厂或者建房,发展至今已经有很多人通过借款来买车买房甚至日常消费,但其主要用于生活方面的支出,如建房、婚伤嫁娶、医疗、子女教育等。

  “简”—农村民间借贷手续简单。大多数借款人向债主写下借据、签字或盖章后,再由担保人签字,即可获取所需资金;与金融机构目前信贷管理体制下的贷款操作程序比,时效性强,手续比较简单。

  “多”—农村民间借贷方式多样。有口头约定的。这种情况大多发生在亲戚朋友、同乡、邻居等数人之间,借钱靠的是私人感情和人品,不履行任何手续;有简单约定的。这也是农村民间借贷最常见的现象。只是简单的书写一下借条或找个证明人,便把钱借到。借款期限或长或短;借款利息或有或无;有借高利贷的。一些手头宽裕的农民把目光投向了民间借贷,他们以比银行高出许多的利率将贷款借给个人或企业,以赚取高额回报。

  二、农村民间借贷中存在的问题

  规范较欠缺,极易引起债务纠纷。民间借贷的债权人或者是碍于情面,不好意思获取必要的证明手续,或者是以获得高额利息为目的,缺乏对借款对象的审查和对借款用途的有效监督。而借款人由于急需用钱,不论利率高低,自己承受能力如何,只管把钱借到手。结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回,债务人不能按时归还借款,从而引发债权、债务纠纷。

  交易较隐蔽,监管难度较大。农村民间借贷具有一定的隐蔽性,多为小范围进行交易,有些利率过高的情形更是要在“台面”下进行操作,借贷双方对于该类借贷现象并不发声,另外我国对于民间借贷方面的法律法规目前仍需完善。因此,对于农村民间借贷所带来的纠纷问题较难处理。

  部分高利率,破坏农村金融秩序。农村民间借贷大多都是在其急迫情况下做出的选择,许多情况下也参透了非理性因素,这样农村民间金融中资金供给主体必会随着资金供需状况没有约束的不稳定变化,和农村金融市场逐渐增加的不对称信息和民间借贷组织逐利性造成了高利率的产生。少数犯罪分子利用人们逐利心理和农村金融市场不健全、农户金融意识不强的漏洞从事金融欺诈活动。很多的违规贷款,就是因为民间借贷市场存在的高利率现象,同时,在高利率的导向下,大量资金也被引导到非法的高风险暴利经济活动当中。

  三、促进农村民间借贷发展的出路

  加强监管,合理确定借贷利率“黄金分割点”。应当根据我国国情,考虑到我国农村民间借贷的发展现状及其所处的地位,制定出适合本土化的道路而不是完全按照西方的利率规制的方式。因此,可以考虑采取适度折中的监管的力式,即实行宽松疏导式的利率管制与严格的管制政策相结合并通过制定新的法律以规范民间金融的发展力向把民间借贷利率框在一个可控的范围之内。

  加强合作,推动“金融机构让步”。充分发挥政府的主导作用,在政府的带领下,农村中各中小企业积极落实政府规定的解决措施,全面发挥治理效果,实现农村经济

  的发展和振兴。实现正规金融机构与农村民间借贷的广泛合作。农村部分中小型企业当出现资金短缺时,有时会由于正规金融机构的高门槛的限制,进而转向民间借贷,正规金融机构由于受到农村民间借贷的影响,无法深入农村经济发展中,导致农村经济发展有道一定阻碍。为了充分发展农村经济,可将二者以科学的方式进行有效结合,降低借贷风险,逐渐将农村民间借贷变得合法化。

  加强共享,戴好信用建设“紧箍咒”。建立农村金融征信系统以收录民间借贷双方的信息,且各方均应确保所提供数据的真实性,并对资料作假负有不可推卸的法律责任,从而有效整合原本分散的农户和中小企业的信用信息,以避免农村民间借贷中因一方失信而导致纠纷事件。同时,在合理的范围内赋予借贷双方一定的系统访问权限,以实现贷款人和借款人之间的信息共享,从而在借贷发生前就能够了解对方的信誉情况,使农村民间借贷在操作方面更为专业化和透明化,降低了由于信息不对称所造成的道德风险。

  加强宣传,用好农民风险意识“指南针”。积极在农村进行普法教育,培育贷款人和借款人的诚信意识和守信理念,认清正规的民间借贷和非法的民间集资之间的区别。鼓励借贷群体积极维护自身的合法权益。政府应加大力度帮助农民掌握更多的法律法规,让其知法、懂法,完善借贷手续仍需要规范完善。比如,在签定借款合同、借据或其他书面借贷凭证时,协议中应明确写有:出借人与借款人的姓名、用途、金额、期限,如果双方约定借款利息,应在借贷凭证中明确载明双方约定的借款利率,有保证人的也应对保证方式进行明确的约定。对于货款所步及到的相关法律问题能够谨慎对待,降低借贷风险。

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